Eine Baufinanzierung auf sichere Füße zu stellen, muss erklärtes Ziel eines jeden Bauherrn sein.

Da Eigenkapital und Eigenleistung in den seltensten Fällen Bau- oder Kaufsumme abdecken, werden Immobilien mit Hypothekendarlehen finanziert.

Diese Kreditform wird auch als Amortisations- oder Tilgungsdarlehen bezeichnet, bei dem während der vereinbarten Darlehenslaufzeit die monatliche Belastung konstant bleibt. Dadurch ergibt sich für den Kreditnehmer eine feste Größe, mit der man fest rechnen kann.

Während der festgelegten Zinsbindungszeit zahlt man eine festgelegte Jahresleistung, die so genannte Annuität, die aus einem Tilgungs- und einem Zinsanteil besteht.

Durch die fortlaufende Tilgung sinkt der Zinsanteil, während gleichzeitig der Tilgungsanteil steigt. Nach Abzug der so geleisteten Tilgung muss nur noch die verbleibende Restschuld verzinst werden, während die jährlichen Tilgungsbeiträge um die eingesparten Zinsen ansteigen.

Banken haben sich in der Regel darauf verlegt, Annuitätendarlehen mit einer Laufzeit von zehn Jahren und einem Eingangstilgungssatz von einem Prozent zu verkaufen. Jedoch muss der Darlehensnehmer davon ausgehen, dass nach Ablauf dieser relativ kurzen Zeit, eine nachfolgende Baufinanzierung vorgenommen werden muss. Bei dieser besteht das Risiko, dass die Zinsen bereits angestiegen sind. Aus diesem Grunde ist es für den Kunden ratsam, mit der kreditgebenden Bank eine längere Laufzeit zu vereinbaren und ein Annuitätendarlehen mit einer Laufzeit von fünfzehn Jahren oder länger abzuschließen. Dem Darlehensnehmer kommt dabei entgegen, dass man jeden Kreditvertrag nach Ablauf einer Zeit von zehn Jahren kündigen kann und dann weitere fünf Jahre Zeit hat, bis ein günstigerer Zinssatz angeboten wird. Darlehensnehmer, die über höhere finanzielle Mittel verfügen, können auch einen höheren Tilgungssatz wählen, um die Darlehenszeit zu verkürzen. Zwei oder drei Prozent Tilgung könnten zudem auch die Zinskosten einer Finanzierung niedriger halten. Zu bedenken gilt jedoch, dass sich die persönliche und finanzielle Situation im Leben eines Menschen verändern kann und es somit durch einen höheren Tilgungssatz zu finanziellen Engpässen kommen kann.

Hat man sich für ein Annuitätendarlehen entschieden, sollte der Kreditnehmer im Vorfeld einen Konditionenvergleich unternehmen und sich über die Rahmenbedingungen der jeweiligen Bank informieren.